Épargne et Épargne de Précaution

La première chose qui vient à l'esprit est pourquoi faut-il s'intéresser à l'épargne, surtout quand nos ressources actuelles nous permettent de faire face à nos besoins et bénéficier d'un certain confort.

Or, la réponse peut être multiple, selon le profil et la situation de chacun de nous.

En échangeant avec mon entourage je pense que les besoins et les raisons d'une épargne intelligente sont multiples :

1 - constituer une "enveloppe de sécurité" qui nous permet de se protéger des aléas et de faire face à un besoin de liquidité accessible facilement et dans de brefs délais. Ceci nous apporte une sensation de sécurité et confort;

2 - permettre de réaliser un projet personnel programmé dans les prochaines années ( constituer un apport pour un crédit de résidence principale, réaliser un projet de vie personnel, ....

3 - si réalisé d'une certaine manière il peut permettre d'atteindre l'indépendance financière plus tôt que l'âge de la retraite en permettant plus de liberté;

4 - pour certaines personnes, ça peut être un moyen de préparer une transmission à ses enfants ou ses proches;

5 - nous protéger de l’inflation qui fait monter les prix en permanence

Or, pour toutes ces raisons, il est nécessaire de se poser les questions pour que notre épargne puisse bénéficier d'une croissance , qui permette de mieux nous sécuriser mais aussi de nous protéger de l’inflation.

Pour cette raison en ligne générale le choix des placements pour l'épargne peut permettre d'aller bien plus loin que les intérêts qui sont distribués dans le livret a et les autres livrets.

Toutefois il existe une épargne spécifique qui est important de connaitre parce qu'elle touche directement la sécurité de notre quotidien et qui peut aussi avoir une performance plus modérée, c'est l'épargne de précaution.

Le montant d'une épargne de précaution peut être variable de 3 à 6 mensualités de dépenses du foyer familial.

Selon la sécurité recherché à chacun, le montant peut aussi être calculé comme des revenus mensuels pour un minimum de 3 mois jusque 6 mois.

Quelques observations pour des cas très particuliers

• Certaines personnes, pour la typologie de travail qu'il réalisent, ils sont exposés à une forte variabilité des revenus, préfèrent avoir jusque 12 mois surtout s'il ont des enfants à charge.

• En complément, pour les investisseurs dans l'immobilier locatif, il est préconisé de disposer de l'équivalent de deux ans de loyer. Compte tenu de ce besoin de liquidité pour l'immobilier qui est plus important, il est aussi possible de mutualiser les deux besoins sur la même enveloppe , ainsi inutile de rajouter encore 6 mois de dépenses personnelles.

Une fois que l'épargne de précaution est constituée , on peut donc dormir tranquillement la nuit parque parce qu'on est protégés des imprévus.

Notre épargne dans ce cas-là sera orienté vers des placements qui ont des caractéristiques diverses de l'épargne de précaution.

Or, en cas de besoin, imprévus, aléas, on utilise la somme nécessaire sur l’Épargne de précaution et on s'arrange pour reconstituer l'EP à la même hauteur initiale.

Après avoir utilisé une partie de l'épargne de précaution, il est recommandé d'arrêter les versements pour les placements, dans le but de reconstituer en priorité l’épargne de précaution. En suite on peut reprendre les versements.

Le principe est que l’épargne puisse être accessible en temps brefs pour faire face à un imprévu, donc si on exclue les comptes qui sont bloques ou ceux pour lesquels la variabilité des placement nous expose à un risque de perte, on utiliser principalement

• Les livrets bancaires , de préférences le Livret d’épargne Populaire (si on a droit), autrement LDDS ou Livret A, ou Livret +de certaines banques. Le but étant de pouvoir la prélever avec quelques clic en cas de besoin et on renonce ainsi à la recherche de performance (ou intérêts) plus élevés que l'on aurait sur des placements.

• Fond Euros. Une partie de l'épargne de précaution peut aussi être placés dans les Assurances-Vie en Fond Euros. Les fonds euros ne varient pas avec le marchés des actions, et sont garantis, on peut retirer en cas de besoin (on dit qu'on fait un "retrait"). Le temps pour retirer une somme sur une assurance vie est de 7-10 jours mais certaines proposent des délais de 3 jours.

IL va de soit que le reste de l'épargne est placé sur d'autres actifs financiers avec une rentabilité plus intéressante adaptée à la situation de chacun , sous forme d'investissement.

Une fois que votre épargne de précaution est en place (sur vos livrets et fonds Euros) nous allons voir quelques principes généraux sur les placements.